תכנון פיננסי, פנסיוני ופרישה

לא מזמן, כשהגענו למקום עבודה חדש, המעסיק היה מספר לנו באיזו קרן פנסיה יש לו תנאים טובים ושם פתחנו את קרן הפנסיה. זה היה טוב ונכון לזמנו, יתרון הגודל של המעסיק, הבטיח תנאים טובים לעובדים. אבל... הזמנים השתנו, אנחנו מבינים קצת יותר וגם חלו שינויים בשוק. החל משנת 2016 החלו לפעול קרנות נבחרות (ברירת מחדל) שגרמו לשאר החברות להוריד את דמי הניהול, דבר שהוביל את החברות השונות להתחרות על השירות מול העובד ולא מול המעסיק.

יכול להיות שכן ויכול להיות שלא, אבל היום יותר מתמיד כדאי לבדוק, אחת לתקופה האם תנאי השוק השתנו, האם הצרכים שלנו השתנו? ובכלל, למצוא את הקרן המתאימה לנו ביותר (כן...תשואות חשובות לא פחות מדמי ניהול).

אחד הדברים שאנשים לא יודעים הוא שגם שמקבלים קצבת פנסיה חודשית, משלמים מס הכנסה. מדרגות המס הן אותן מדרגות כפי שהיו בזמן עבודתו של הפורש. עם זאת, ניתן לקבל פטור על חלק מהפנסיה, על פי קריטריונים מסויימים, או לקבל פטור על משיכה הונית של כספי קצבה. כספי קצבה – תגמולים המוגדרים בתוכניות הפנסיוניות ככספים למטרת קצבה, משיכתם כסכום הוני גורר תשלום מס. אם כך , בעת הפרישה יש צורך להחליט האם לקבל את הפטור ממס על הקצבה או על הסכום ההוני. חשוב לציין שלאחר קבלת ההחלטה והאישורים ממס הכנסה, לא ניתן לשנות את ההחלטה.

גם אם הם שליליים ואפילו אם הם חיוביים – שינויים מכניסים אותנו ללחץ ועלולים לגרום לנו לפספס הזדמנויות. בעבר הרחוק, קופות גמל נפתחו לנו דרך הבנק, אם זה לחסכון אישי או לחסכון לילדים, המבחר היה מצומצם, ומה שאמרו לנו בבנק זה מה שעשינו. מאז השתנו הרבה דברים, קודם כל והחשוב ביותר, זה שהבחירה בידיים שלנו. קופות גמל לחסכון כבר לא נמצאות בבנקים, אלא בחברות ביטוח או בתי השקעות, ישנם מספר מסלולים שונים בכל קופה, ואפשרויות המעבר הן פשוטות וקלות. כאשר מתייעצים עם איש מקצוע ועושים איפיון של המטרות והסכומים, ועל פי התוכנית מבצעים את השינויים וההתאמות, אז השינוי הוא טוב ומובן וקצת פחות מפחיד.